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◆民間借錢利率不得超過銀行的4倍

時間:2011-08-20 13:14:44來源:168網路借貸瀏覽:

在貨幣緊縮政策下,中國大陸中小型企業出現融資困境,民間借貸市場規模愈滾愈大,出現泡沫跡象。大陸國務院副總理王岐山已要求人民銀行等「一行三會」積極處理,銀監會主席劉明康也表示,會「注意民間借貸風險」。但是到目前為止,仍未見國務院提出具體政策。

大陸「全國工商聯」調研顯示,90%以上的受訪中小企業,無法得到銀行貸款。在浙江、瀋陽等地,企業融資成本增幅最高可達80%。大陸《合同法》規定,民間借錢的利率不得超過銀行的4倍,實際上民間借貸的利率可高達100%。企業拿到訂單,不是借不到營運資金,就是借錢的利息吃掉利潤。

追根究柢,大陸中小企業融資問題是政府造成的。近因是人民銀行以超高的存款準備金率緊縮信貸,銀行資金緊俏,逼迫弱勢的中小企業從銀行轉向民間借貸機構融資。由於民間借貸市場結構雜亂,利率往往數倍於銀行市場。

大陸銀行家數太少,大型國有銀行壟斷嚴重,因此70%的貸款都給了國有企業。人民銀行屢次喊話,要求「抓好對中小企業的融資工作」,也都淪為空洞的口號。銀監會主席助理閻慶民甚至突發奇想,要「探索運用風險投資」支持小企業,政府與金融市場脫節可見一斑!

根據人行2011年6月底的統計,中國政府國庫存款足足比前一年增加了1兆元(人民幣,下同)。在貨幣當局拚命緊縮信貸的同時,財政單位也不落其後,從企業手中搶錢。在貨幣與財政兩路夾攻之下,難怪有15.8%稍具規模的中小企業虧損,而虧損額度增長率更高達22.3%!

根據國務院工信部2011年最新發布的《中小企業劃型標準規定》,中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型。工業上的中小微型企業,從業人員應在1000人以下,或營業收入在4億元以下。中國約有1100萬家中小微型企業,占中國企業總數的99%,其產值占中國GDP的60%,上繳稅額更達到國家稅收總額的50%。

中小企業如果無法銀行取得融資,也可以「信託融資」方式向信託公司辦理抵押貸款,雖然利率可高達20%,但是受限於《合同法》對貸款利率上限的規定,資金依然有限,仍有許多中小企業向隅。退而求其次的就是民間借貸管道,如富有地下色彩的貸款仲介,月息最少6分,單在溫州一地就有1000億元左右的民間借貸(借錢)資本,始終仍是供不應求。

有鑒於此,大陸應該解除貸款利率上限,使個人放款發揮金融租賃與典當之作用。從價格主導市場的原則來看,這雖屬於消極性的金融政策,也可能需要相當時間去實現,但卻是個可行的方案。

中國貨幣當局目前迫切需要處理的,就是存款準備金率,因為它對中小企業融資的殺傷力,最直接也最強大!中小企業是大陸各級銀行的邊緣客戶,銀行對其授信與否,對存款準備金率也就特別敏感。人民銀行應有的政策手段,是對銀行的中小企業融資部分,立即採取特殊的「差別準備金率」制度。目前對各級銀行要求之差別準備金率,應與銀行對中小微型企業之貸款比例掛鉤。銀行若可以提高中小微型企業之貸款比例,則應降低其所適用之準備金率。如此一來,在不更動現行貨幣政策的框架之下,差別準備金率可以將貸款導向中小微型企業。在落實此一制度後,中小微型企業營運成本得以降低,又連帶壓制內需市場的消費品價格漲勢,更收打擊通膨之效!

在財政手段上,當務之急就是對中小微型企業,實施減稅措施。根據中國財政部2011年6月分的數據,全國財政收入之年增率高達27.6%,財政存款更是豐厚,充分擁有減稅的本錢。中小微型企業所面對之稅負中,增值稅及營業稅兩項,與企業營收直接相關,為影響利潤之直接成本,財政部應立即予以適度之減免。對中小微型企業減稅,既不影響緊縮性金融政策之軌道,又可擴大中小企業對經濟成長之貢獻,比貨幣手段更能解救中小企業!

大陸中小企業的艱辛,中國政府絕對有能力解決,問題在於意願是否足夠。國有企業固然與政府有密切的關聯,但是經營中小企業的人民群眾,不也是黨和國家服務的對象嗎?政府只要有心並善用貨幣與財政手段,中小企業融資不是問題!